Các loại ngân hàng cốt lõi cơ bản :
Hoạt động của các ngân hàng có thể được chia thành hoạt động ngân hàng bán lẻ, làm việc trực tiếp với các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ; hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ cho các kinh doanh thị trường giữa, hoạt động ngân hàng công ty, hướng vào các doanh nghiệp lớn; hoạt động ngân hàng tư nhân, cung cấp dịch vụ quản lý của cải, tài chính cho các cá nhân giá trị ròng cao và các hộ gia đình, và hoạt động ngân hàng đầu tư, liên quan đến các hoạt động trên các thị trường tài chính. Hầu hết tất cả các ngân hàng là các xí nghiệp tư nhân tìm kiếm lợi nhuận. Tuy vậy, một số thuộc sở hữu của chính phủ, hoặc là các tổ chức phi lợi nhuận trong quốc gia và ngoài quốc gia.
Các loại ngân hàng " bán lẻ " :
- Ngân hàng thương mại : thuật ngữ được sử dụng cho một ngân hàng bình thường để phân biệt với một ngân hàng đầu tư. Sau Đại khủng hoảng, Quốc hội Mỹ yêu cầu các ngân hàng chỉ tham gia trong các hoạt động ngân hàng, trong khi các ngân hàng đầu tư được giới hạn đối với các hoạt động thị trường vốn. Vì hai loại ngân hàng này theo sở hữu riêng biệt, một số sử dụng thuật ngữ "ngân hàng thương mại" để chỉ một ngân hàng hoặc một bộ phận của một ngân hàng mà chủ yếu là giao dịch với tiền gửi và khoản vay từ các đại công ty và doanh nghiệp lớn.
- Ngân hàng cộng đồng : Các tổ chức tài chính hoạt động tại địa phương mà trao quyền cho nhân viên để đưa ra các quyết định địa phương để phục vụ khách hàng và các đối tác.
- Ngân hàng phát triển cộng đồng: các ngân hàng được quy định mà cung cấp các dịch vụ tài chính và tín dụng cho các thị trường ít được phục vụ hoặc dân cư.
- Liên minh tín dụng: các hợp tác xã phi lợi nhuận được sở hữu bởi những người gửi tiền và thường cung cấp lãi suất dễ chịu hơn các ngân hàng vì lợi nhuận. Thông thường, quan hệ thành viên bị giới hạn đối với nhân viên của một công ty cụ thể, các cư dân của một khu phố được xác định, các thành viên của một công đoàn lao động hoặc tổ chức tôn giáo nhất định, và gia đình của họ.
- Ngân hàng tiết kiệm Bưu chính: các ngân hàng tiết kiệm liên quan đến hệ thống bưu chính quốc gia.
- Ngân hàng tư nhân : các ngân hàng quản lý tài sản của các cá nhân giá trị ròng cao. Theo lịch sử tối thiểu là 1 triệu USD được yêu cầu để mở một tài khoản, tuy nhiên, trong những năm qua, nhiều ngân hàng tư nhân đã giảm rào cản gia nhập xuống 250.000 USD đối với các nhà đầu tư tư nhân.
- Ngân hàng hải ngoại: các ngân hàng nằm tại các nước có đánh thuế và quy định thấp. Nhiều ngân hàng hải ngoại là ngân hàng tư nhân về cơ bản.
- Ngân hàng tiết kiệm : ở châu Âu, các ngân hàng tiết kiệm có nguồn gốc của họ từ thế kỷ 19 hoặc đôi khi ngay cả trong thế kỷ 18. Mục tiêu ban đầu của họ là cung cấp các sản phẩm tiết kiệm dễ dàng truy cập đến tất cả các tầng lớp dân cư. Ở một số nước, các ngân hàng tiết kiệm được tạo ra theo sáng kiến công chúng; trong những nước khác, các cá nhân cam kết xã hội tạo ra các foundation để đưa ra cơ sở hạ tầng cần thiết. Đến ngày nay, các ngân hàng tiết kiệm châu Âu đã tiếp tục tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ: thanh toán, các sản phẩm tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm cho các cá nhân hoặc các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngoài việc tập trung bán lẻ này, họ cũng khác với các ngân hàng thương mại bởi mạng lưới phân phối được phi tập trung hóa rộng rãi, cung cấp tiếp cận cục bộ và khu vực và bởi phương pháp tiếp cận trách nhiệm xã hội đối với kinh doanh và xã hội.
- Hiệp hội xây dựng & Ngân hàng đất đai: các tổ chức tiến hành các hoạt động ngân hàng bán lẻ liên quan bất động sản.
- Ngân hàng đạo đức : các ngân hàng ưu tiên tính minh bạch của tất cả các hoạt động và chỉ làm những gì họ cho là các đầu tư có trách nhiệm xã hội.
- Ngân hàng trực tiếp hoặc ngân hàng chỉ trên Internet là một hoạt động ngân hàng mà không cần bất kỳ chi nhánh ngân hàng vật lý nào, được hình thành và thực hiện hoàn toàn với các máy tính nối mạng.
Các loại ngân hàng đầu tư
- Ngân hàng đầu tư " bảo lãnh " ( đảm bảo cho việc bán ) cổ phiếu và phát hành trái phiếu, trao đổi cho các tài khoản riêng của họ, tạo dựng thị trường, cung cấp quản lý đầu tư, và tư vấn cho các công ty trên các hoạt động thị trường vốn như sáp nhập và mua lại.
- Ngân hàng bán buôn theo truyền thống các ngân hàng tham gia vào tài trợ trao đổi. Định nghĩa hiện đại, tuy nhiên, đề cập đến các ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp theo hình thức cổ phần chứ không phải là các khoản vay. Không giống như các hãng vốn mạo hiểm, họ có xu hướng không đầu tư vào các công ty mới.
Kết hợp hai loại ngân hàng trên
- Ngân hàng vạn năng, thường được gọi là các công ty dịch vụ tài chính, tham gia vào một số các hoạt động. Các ngân hàng lớn này là các nhóm rất đa dạng, trong số các dịch vụ khác, cũng phân phối bảo hiểm do đó thuật ngữ ngân hàng bảo hiểm, một từ ghép kết hợp "ngân hàng" và " bảo hiểm ", có nghĩa rằng cả hai dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm được cung cấp bởi cùng một tổ chức doanh nghiệp như vậy.
Các loại ngân hàng khác
- Ngân hàng trung ương thường do chính phủ sở hữu và chịu trách nhiệm bán quy định, chẳng hạn như giám sát các ngân hàng thương mại, hoặc kiểm soát lãi suất tiền mặt. Họ thường cung cấp thanh khoản cho hệ thống ngân hàng và hoạt động như người cho vay cuối cùng trong trường hợp một cuộc khủng hoảng.
- Ngân hàng Hồi giáo tuân thủ các khái niệm của luật Hồi giáo. Đây là hình thức ngân hàng xoay quanh một số nguyên tắc cũng như được thành lập dựa trên giáo luật Hồi giáo. Tất cả các hành vi hoạt động ngân hàng phải tránh tiền lãi, một khái niệm bị cấm trong đạo Hồi. Thay vào đó, các ngân hàng kiếm được lợi nhuận ( mark-up ) và các phí đối với các tạo điều kiện tài chính mà nó mở rộng cho khách hàng.
Các thách thức trong ngành công nghiệp ngân hàng
Cạnh tranh đối với các quỹ có thể cho vay
Để có thể cung cấp cho người mua nhà và các nhà xây dựng với các khoản tiền cần thiết, các ngân hàng phải cạnh tranh đối với các tiền gửi. Hiện tượng xóa bỏ trung gian đã phải di chuyển đô la từ các tài khoản tiết kiệm và sang các công cụ thị trường trực tiếp như các nghĩa vụ Bộ Ngân khố Mỹ, các chứng khoán cơ quan và nợ của công ty. Một trong những yếu tố lớn nhất trong những năm gần đây trong sự chuyển động của tiền gửi là tăng trưởng to lớn của các quỹ thị trường tiền tệ mà lãi suất cao hơn của chúng thu hút tiền gửi của người tiêu dùng.
Để cạnh tranh đối với các tiền gửi, các tổ chức tiết kiệm Mỹ cung cấp nhiều loại kế hoạch khác nhau :
- Sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tiền gửi thông thường - cho phép bất kỳ số tiền nào được thêm vào hoặc rút ra từ tài khoản bất cứ lúc nào.
- Các tài khoản NOW và Super NOW : chức năng như các tài khoản séc nhưng kiếm được lãi. Một số dư tối thiểu có thể được yêu cầu trên tài khoản Super NOW.
- Tài khoản thị trường tiền tệ : mang theo một giới hạn hàng tháng của các chuyển giao được cho phép trước vào các tài khoản khác hoặc cho người khác và có thể yêu cầu số dư tối thiểu hoặc trung bình.
- Tài khoản chứng nhận : cho tổn thất của một số hoặc tất cả tiền lãi rút trước hạn.
- Tài khoản Thông báo : tương đương với các tài khoản chứng nhận với một thời hạn xác định. Người tiết kiệm đồng ý thông báo cho tổ chức một thời gian quy định trước rút.
- Tài khoản hưu trí cá nhân ( IRA ) và kế hoạch Keogh : một hình thức tiết kiệm hưu trí, trong đó các khoản tiền được gửi và tiền lãi suất đều được miễn thuế thu nhập cho đến sau khi rút.
- Tài khoản séc : được cung cấp bởi một số tổ chức dưới những hạn chế nhất định, có giới hạn cụ thể.
- Tất cả các rút tiền và gửi tiền sẽ được hoàn toàn quyết định & chịu trách nhiệm duy nhất của chủ tài khoản trừ khi phụ huynh hoặc người giám hộ được yêu cầu nếu không vì lý do pháp lý.
- Các tài khoản câu lạc bộ và các tài khoản tiết kiệm khác : được thiết kế để giúp mọi người tiết kiệm thường xuyên để đáp ứng các mục tiêu nhất định.
Kế toán cho các tài khoản ngân hàng
Bản báo cáo ngân hàng là các sổ sách kế toán ngân hàng được tạo ra bởi các ngân hàng theo các tiêu chuẩn kế toán khác nhau của Thế giới. Theo GAAP và MAIC có hai loại tài khoản: nợ và có. Các tài khoản có là Doanh thu, Vốn chủ sở hữu và Nợ phải trả. Các tài khoản nợ là Tài sản và Chi phí. Điều này có nghĩa là bạn ghi có một tài khoản có để tăng số dư của nó, và bạn ghi nợ một tài khoản nợ để giảm số dư của nó.
Điều này cũng có nghĩa là bạn ghi có tài khoản tiết kiệm của bạn mỗi khi bạn gửi tiền vào nó ( & tài khoản này là thường có ), trong khi bạn ghi nợ tài khoản thẻ tín dụng của bạn mỗi khi bạn tiêu tiền từ nó ( & tài khoản này là thường nợ ). Tuy nhiên, nếu bạn đọc bản kê ngân hàng của bạn, nó sẽ nói ngược lại : rằng bạn ghi có tài khoản của bạn khi bạn gửi tiền, và bạn ghi nợ nó khi bạn rút tiền. Nếu bạn có tiền mặt trong tài khoản của bạn, bạn có một số dư dương (hoặc có ), nếu bạn thấu chi, bạn có một số dư âm (hoặc thâm hụt).
Ở các nghiệp vụ ngân hàng, số dư, các ghi có và các ghi nợ được thảo luận dưới đây, chúng được thực hiện như vậy từ quan điểm của người nắm giữ tài khoản—là những gì hầu hết mọi người đã từng thấy theo truyền thống.
Tham khảo về thiết bị xe đẩy tiền tại các ngân hàng Việt Nam
Ký quỹ môi giới
Một nguồn tiền gửi cho các ngân hàng là các nhà môi giới người ký quỹ số tiền lớn thay mặt cho các nhà đầu tư thông qua MAIC hoặc các công ty tín thác khác. Số tiền này thường sẽ đi đến các ngân hàng cung cấp các điều kiện thuận lợi nhất, thường tốt hơn so với những tổ chức nhận tiền gửi được cung cấp địa phương. Là có thể đối với một ngân hàng tham gia vào kinh doanh không có tiền gửi địa phương, tất cả các khoản tiền đều là các ký quỹ môi giới. Việc chấp nhận một số lượng đáng kể các khoản ký quỹ như vậy, hoặc "tiền nóng" như đôi khi nó được gọi, đặt ngân hàng vào một vị trí khó khăn và đôi khi nguy hiểm, do các khoản tiền này phải được cho vay hoặc đầu tư theo cách mang lại một lợi nhuận đủ để trả lãi suất cao được trả trên tiền gửi môi giới. Điều này có thể dẫn đến các quyết định đầy rủi ro và thậm chí cả trong thất bại cuối cùng của ngân hàng.
Các ngân hàng thất bại trong năm 2008 ~ 2009 tại Mỹ trong cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã, trung bình, 4 lần cao hơn của số phần trăm tiền gửi môi giới trong tiền gửi của họ so với ngân hàng trung bình. Số tiền gửi này, kết hợp với các đầu tư bất động sản rủi ro, được kể làm nhân tố cho khủng hoảng tiết kiệm và cho vay của những năm 1980. Quy chế MAIC về các tiền gửi môi giới bị các ngân hàng phản đối dựa trên lý do là thực hành này có thể là một nguồn quỹ bên ngoài để phát triển các cộng đồng với tiền gửi địa phương không đủ.
Toàn cầu hóa trong công nghiệp ngân hàng
Trong thời gian hiện đại đã có giảm rất lớn đối với những rào cản của cạnh tranh toàn cầu trong ngành công nghiệp ngân hàng. Gia tăng trong công nghệ viễn thông và tài chính khác, như Bloomberg, đã cho phép các ngân hàng mở rộng tiếp cận của họ trên toàn thế giới, do họ không còn cần phải ở gần khách hàng để quản lý cả tài chính và rủi ro của họ. Sự tăng trưởng trong hoạt động xuyên biên giới cũng đã tăng nhu cầu cho các ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ phong phú qua biên giới sang các quốc gia khác nhau.
Tuy vậy, bất chấp những cắt giảm trong các rào cản và tăng trưởng trong hoạt động xuyên biên giới, ngành ngân hàng là hư không gần như toàn cầu hóa như một số ngành công nghiệp khác. Ở Mỹ, VD rất ít ngân hàng còn lo lắng về Đạo luật Riegle-Neal, thúc đẩy ngân hàng liên bang có hiệu quả hơn. Trong hầu hết các quốc gia trên toàn thế giới thị phần cho các ngân hàng nước ngoài hiện nay đang ít hơn một phần mười tất cả các thị phần của các ngân hàng trong một quốc gia cụ thể.
Một lý do ngành công nghiệp ngân hàng đã không được toàn cầu hóa đầy đủ là nó là thuận tiện hơn để có các ngân hàng địa phương cung cấp các khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân. Mặt khác đối với các tập đoàn lớn, nó không phải là quan trọng trong việc ngân hàng là nằm trong những quốc gia nào, vì thông tin tài chính của công ty là có sẵn trên toàn cầu.
Trích sơ lược & tóm tắt từ Wikimedia Việt Nam
